谈谈“借意险”
[i=s] 本帖最后由 sunny 于 2011-8-24 16:57 编辑 [/i][align=center][size=4][b]谈谈“借意险”[/b][/size][/align]
有互助社问到，可不可以开展“借意险”业务。
近年来，随着农村经济不断发展，家庭创业或特色效益农业逐渐开始成为农户贷款的主要投向。不过，其投入规模有时会超出农户家庭的经济承受能力，一旦借款人家庭因意外伤害而无法清偿贷款，担保人将在法律上承担还贷责任，这就极易使几个血缘家庭同时陷入经济危机。
为此，保险公司与银行合作，适时推出了“借意险”。
“借意险”全称为“借贷者人身意外伤害保险”，这是一种有些特殊的意外保险，就是在贷款的同时，办理一笔本笔贷款的保险(银行办理人员须取得保险代理业务资格），保险金额略大于或等于借款金额，第一受益人为贷款机构。被保险人为借款人，一旦被保险人出现意外身故或者残疾，保险公司会按照约定进行赔偿，但是赔款会首先支付给贷款机构用于归还贷款。超出贷款本息和的赔款才会支付给借款人（或继承人）。
从上可以看出，对客户来说，“借意险”在一定程度上加大了客户的贷款成本，且第一受益人为贷款机构。但客户为了贷到款，是不情愿付这笔款。而对于贷款机构来说，可以减少、转借风险。对保险公司来说，这一新的险种的开展，有利于业务发展。
“借意险”保费根据贷款金额、贷款期限、贷款性质计算，各家保险公司之间也会略有不同。如一笔借款期限为：2011年03月02日至2012年05月11日止，借款金额（保险金额）为：25万元的贷款，“借意险”保费为465.00元。（附：本笔“借意险”保单，见下图。）
而保费由保险公司、办理贷款机构、保险公司业务人员、信贷人员分成。具体分成比例也有不同，如保险公司业务人员为8%，信贷人员为5%，办理贷款机构（银行）作为中间业务收入。
浙江省农村合作银行（农村信用社）从二OO五年开始全面开展该项业务，业务开展主要针对无存款积数的保证贷款，有些合作银行（信用社）在开展时，出于风险的共同承担，在保费上也承担了一些，具体体现在对办理了“借意险”的客户的贷款利率的优惠上。而具体效果，请看下面一组数据：（据浙江省某一合作银行统计）
该行三年来共代理此项保险品种业务2.4万笔，为农户提供贷款保险17.79亿元，理赔案件7起，赔付金额72.2万元。这里未列出保费总额，即使以平均每笔200元计算，保费也达500多万。
可以说起到一定作用，但不是很大。
所以笔者认为，互助社开展“借意险”业务也不无可以，但不是每笔业务都要进行保险，对于贷款用途存在人身风险较大的保证贷款，如运输业、建筑服务业等，且贷款额度较大的，可以进行“借意险”保险。
但要说明的是，互助社进行“借意险”业务的开展，出发点主要是为了降低风险，而不是为了保费手续费分成，毕竟这笔保费增加了客户的贷款成本。
附：“借意险”保单
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