小微企业发起组建资金互助社是解决小微企业融资难、融资成本高之道
[i=s] 本帖最后由 sunny 于 2011-10-14 13:18 编辑 [/i][b][align=center][size=4]小微企业发起组建资金互助社是解决小微企业融资难、融资成本高之道[/size][/align][/b]
近两个月来，温州企业出现倒闭潮，企业主跑路潮，甚至跳楼自杀，其中不乏小微企业。
这起倒闭潮主要原因为企业资金链的断裂，资金链断裂有以下几种原因：一、银行不再续贷；二、银行利率有点高；三、从民间融资，利率高得惊人；四、企业从事非本业投资（如房地产、太阳能等）；五、企业本身从事高利贷。
温州市委、市政府及时出台政策，多管齐下，遏制本次企业倒闭跑路风波；温家宝总理在国庆期间率财经、金融领导到绍兴、温州进行调研；浙江省和温州市也拟申报温州为金融综合改革试验区，因为温州地区民营经济发达、民间资本发达，如果把温州作为金融综合改革试验区，可使其金融发展尽快走上正轨，拓展投融资渠道，使温州经济发展获得新动力。
笔者认为，在温州申报金融综改试验区时，应该大力发展小微企业组建资金互助社，这才是解决小微企业融资难、融资成本高的根本途径。
资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务，是一种新兴金融机构。简单地说资金互助社就是进行资金互助的组织，存款与贷款都在社内成员（股东）间进行。目前在浙江由专业合作社发起组建的有七家，运营均良好，无一笔不良贷款（温州首家为瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社）；有一家为非专业合作社发起（由村民、村小企业以及在试点村有固定住所且居住满三年的外来人员发起，社区银行性质），计划于月底开业；没有小微企业发起的资金互助社。
而据《浙江省农村资金互助社登记办法》（参见[url]http://www.rtongsoft.com/bbs/thread-13-1-1.html[/url]）第三条规定可以由小企业发起组建资金互助社；“国三十六条”（参见[url]http://www.rtongsoft.com/bbs/thread-27-1-2.html[/url]）第十八条也提到允许民间资本兴办金融机构。
而村镇银行与小额贷款公司同样作为新兴的金融机构，笔者为何独青睐于资金互助社呢？（严格来说，小额贷款公司不是金融机构，因没有金融许可证。）
因村镇银行的成立规定要有一家银行作为发起行，并控股，虽然是一家独立的小法人银行，其实与发起行异地支行没有区别，一切都听发起行指挥，小企业参股其中意义不大；而小额贷款公司一般出资几个亿作为股本金，再向他行融资，融资额为股本金的50%，不能向社会吸收存款，而小微企业一没有这么大的资金去入股，有时小微企业更需要贷款。
所以小微企业只能发起成立资金互助社，小微企业资金互助社可以由小微企业、小微企业主、企业中高层、企业员工发起组成，而小微企业最好涵盖上、中、上游企业。
小微企事业兴办资金互助社可以解决以下问题：
一、有效引导民间资金进入金融系统。小微企业通过兴办资金互助社，资金以股金、存款的形式进入资金互助社，进入可以监管的体内循环，而不是进入不可控制的民间借贷（体外循环）。
二、可以解决一定的债务链问题。一个小企业资金互助社最好由行业性上游企业（原材料、加工企业）、中游企业（生产企业）、下游企业（销售企业）组成，企业之间由原来的欠账交易改为结清交易，由原来企业间的债务关系转到企业与资金互助社的债务关系。例：甲为一家生产型企业，乙为一家原材料供应企业，乙为甲提供原材料，而甲与乙的交易中会一直存在货款赊欠现象，本季度结上季度，或下年度结上年度，出现本次危机后，乙可能不再赊欠，而甲资金紧张，严重影响甲的生产。赊欠交易影响了乙的经营，而结清交易影响了甲的经营。资金互助社的出现，解决了这个问题，甲可以先向资金互助社贷款，及时付清乙的货款，乙拿到货款可以更好地经营，乙或有结余，回存入资金互助社。这样可以解决三角债、甚至多边债问题。
三、可以解决企业一部分贷款问题。小微企业本身就是资金互助社的股东，在互助社各方面信息（经营信息、诚信信息、生活信息）比较对称，比较容易获得贷款，对于信誉好的小微企业可能还可以获得小企业信用贷款（参见[url]http://www.rtongsoft.com/bbs/thread-114-1-1.html[/url]），在获得贷款的同时，减轻担保压力，不会出现互保企业一个倒下，全部趴下；一个跑路，大家都跑的现象。且贷款的成本大大减少，目前互助社的利率普通较低，一般是人行基准利率上浮一倍也不到，根本没有小贷公司的四倍，更没有民间借贷的四、五分。
四、创造的所有利润及财政补贴为互助社成员所有。企业与银行发生业务关系，通过存款与贷款，银行赚了利差，利差是银行利润的主要来源，而这利差的产生是由存款人的存款产生的，存款人只获得很少一部分定期或活期利息，银行得了大头。如果企业组建了互助社，互助社也会象银行通过利差产生利润，而这利润（包括财政的一些补贴）将通过分红、返利、配股形式为企业（股东）所有，“肥水没有流向外人田”，更好地反哺企业发展。目前互助社分红返利比例一般为股金分红50%、存款返利35%、贷款返利15%（参见[url]http://www.rtongsoft.com/news/industry/2011100910451961.html[/url]），这样，入股有分红收入，存款通过返利利率更高，贷款也有返利，更加降低了贷款利率。
五、风险相对可控。由小微企业组成的资金互助社，一是信息对称，二是经营合规，三是处于监管，不象民间借贷一样完全市场化，风险不可控制。
综上所述，由小微企业成立资金互助社，真正达到资金上的互助，解决了融资难的问题，解决了融资成本高的问题，减轻了资金上的压力，也真正做到小微企业的抱团发展。同时由小微企业发起资金互助社，在全省，在全国，也属于金融创新。（作者：资金互助社之家论坛 [url]www.rtongsoft.com/bbs[/url]）
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