转自《半月谈》2015017期:“背包银行”扶贫记
[i=s] 本帖最后由 sunny 于 2015-10-8 16:58 编辑 [/i][b][size=5][align=center]“背包银行”扶贫记[/align][/size][/b]
长期以来，贫困农民搞生产往往面临资金难题。而在重庆开县，以单笔最少5000元、最多5万元的借款规模从事农村小额互助金融的民丰互助合作会，18年间累计借款超过30亿元，受益农户超过20万户次，在很大程度上化解了当地贫困农户的融资难题。
民丰互助合作会初创时，为了做村民的工作，合作会组织天天背着包包在村里转，被村民称为“背包银行”。就是这么一个草根金融组织，在开县已经发展了数万会员，贷款秉持“贷小不贷大，贷穷不贷富，贷农不贷企”原则，形成了一种既符合金融规律、又满足贫困农民需求的市场化运营模式，为当地扶贫立下了汗马功劳。
[align=center][size=4]小额互助信贷解难题[/size][/align]
8月下旬，正值酷暑，开县满月乡川珠村所在的海拔1500米的高山却有些阴冷。记者坐的皮卡车颠簸在崎岖山路上，两三米开外就是近乎垂直的峭壁危岩，而司机陈美东却是驾轻就熟，行到平坦处，还跟记者畅谈自己的种地光景：1000多亩魔芋、玉米即将收获，配套加工坊也快投产，利润能有二三十万元，再加上300多亩中药材，一年下来收入可观。
今年33岁的陈美东是开县北部大山里的农民，皮肤黝黑，手上满是老茧。靠着父母借600块钱、5分息的高利贷，陈美东上完了小学，此时利滚利已滚到了3000块钱。学上不起了，14岁时他选择出门打工，外煤炭、锯木头、砌砖头……啥脏活苦活都干过。10多年打工生活，让他还完了上学时的欠债，额外留下1万多块回乡创业的本钱。
返乡后，陈美东仍选择从土里“刨食”，看准自家100多亩荒坡地，准备搞木香、党参、黄连等中药材种植，但微薄的本钱让他犯难。在这种情况下，陈美东与民丰互助合作会有了接触。合作会考察陈美东家庭情况、项目前景和，在无需抵押的情况下，借出了1万元。利用这笔钱，陈美东购买了种苗，从此走上了致富之路。
5年后的今天，陈美东已是满月乡有名的种地大户，民丰互助合作会累计给他借款40多万元。“咱农民讲诚信，从互助会借款一般也就半年到一年，地里中药材卖了钱，马上就还，从不拖欠。”陈美东说。
为破解贫困农村支农困境，从1997年起，开县以资金互助的形式，成立以山区农户为服务对象、实施小额信贷为主要职责的民丰互助合作会。目前合作会总资产达1.7亿元，主要包括：合作会所有者权益0.55亿元、国家支农扶贫贷款金0.29亿元、会员互助资金0.72亿元。
在大进镇关坪村一组，农民胡孝琴家存留的民丰互助合作会的蓝色借款证已有厚厚一沓。10多年来，胡孝琴办餐饮、搞运输、发展养牛场，每次缺钱，都会向民丰借，累计起来已有100多万元。
“从银行贷款，每次都要跑30多公里山路，手续很繁琐，要房产证、家庭收入证明等各类材料，有时半个月都办不下来。”胡孝琴说，从民丰借款更方便快捷，上午到离家200米的民丰关坪分会办手续，只要有身份证、户口本和担保人身份证，下午钱就能到手。
[align=center][size=4]搭建农民授信体系防风险[/size][/align]
“放款到院坝、收款到农户，老客户随到随办，新客户3天内办妥”。记者采访了解到，一般农户在民丰贷款的年利率是14%，与商业银行差不多，但关键是贷得到款，而且方便快捷；贫困户贷款利率是10%，还可以享受政府贴息。
民丰互助合作会能为农民快捷借款，又能保障资金安全，这主要是因为有一个完整、独特的农户信用评级体系。目前民丰在全县已设立12个乡镇分会，还有85个村级中心，业务网络覆盖全县1/3农业人口，将5.6万农户纳入授信评级体系，不良贷款率始终处于0.3%左右的低水平。
“合作会借款前，都要做农户信贷调查，授信等级为一至五级。信用等级越高，享受额度越大，信用等级降低，就降低借款额度甚至不借。”民丰互助合作会会长钱峰说，在授信评级的同时，严格控制会员贷款资金总量，实行上限封顶。五级授信农户贷款总量只有0.5万元，一级也不能超过5万元，这样既保证更多中低收入农户能享受到金融服务，又能降低信贷风险。
民丰互助合作会秘书长杨兴明曾担任梓潼村分会主任，他说，刚搞授信评级时，他天天泡在村里，背着包包做村干部、村民的工作，宣讲互助金融的好处，希望农民可以入会。入会需缴纳会费，从100元到1000元不等，然后最多可以放大50倍从合作会贷款。
但一谈到钱，群众心里就犯嘀咕，怕有风险。实在没招了，分会就想到让有借款需求的村民小组长杨强富做第一个“吃螃蟹”的人。杨强富也是贫困户，家里3间土墙屋，老婆常年患病，3个儿女上学负担很重，因为没钱买肥料，村里人种出的玉米有一人多高，他家的却不到半人高。
杨兴明说，通过授信评级，杨强富被认定为四级，得到了1万元借款，他用这笔钱买了两只猪崽、农作物种子和肥料，还给小孩付了学费。当年杨富强育肥两头猪卖钱，庄稼也丰收，还清借款后还有3000多块的结余。
杨强富评级借款有很强的示范效果，许多农户被带动起来，参加了信用评级，并加入了合作会。现在梓潼村合作会会员已发展到100多人，每年借款超过200万元。
同时，为了控制借贷风险，合作会还制定了借款发放损失赔偿、逾期贷款控制等办法，以及内部审计、稽核检查、责任追究等风险内控制度。
[align=center][size=4]成长中的困惑[/size][/align]
“开县民丰互助合作会开展的小额互助借款，有风险小、门槛低、低息、无抵押等特点，对象聚焦、投向明确。”当地扶贫部门调研认为，这一农村金融模式，在一定程度上填补了商业银行淡出乡镇一级、农村信用社退出行政村后留下的金融空白，凭借贴近群众、贴近生产实际的优势，使贫困户能更好利用扶贫资源，发展生产、增加收入。
然而，类似民丰互助合作会这样的小额互助信贷机制，在发展过程中也面临成长的困惑，比如身份尴尬，法律地位尚未明确，相关政策法规不配套、不健全。
据了解，各地对引导发展农村互助资金组织有明确要求，但目前从上到下没有相关配套的法规政策和制度安排。该类组织一般是在县级民政部门注册登记的非盈利性法人社团，但其开展的却是资金借贷类金融服务，政府金融监管部门难以对其进行业务指导和监督管理。
钱峰说，受身份影响，国家有关政策他们无法享受。例如，国家规定，新开业金融机构5年内，可每年按照增量贷款的2%给予奖励；金融机构在农村增设分支机构，政府给予补贴等，这些支持农村金融发展的政策他们都享受不了。
由于开县民丰互助合作会金融扶贫效果明显，重庆市曾于2014年专门出台文件，要求在推动精准扶贫过程中，推广“民丰模式”，但受限于相关政策和基层发展实际，目前推广效果尚不理想。
业内人士建议，应在国家层面制定有关互助合作金融运行管理的法律法规，明确这类组织的法律地位，使其在扶贫和支农中发挥更大作用。
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