谈谈中间业务
中间业务代收代付子系统在几家农村资金互助社陆续上线，互助社的同志问起，什么是中间业务，让我一时很难回答，因为对中间业务的理解可大可小，在这里作一详细描述。我国银行业的主营业务一直以来都是存款、贷款业务，银行的利润主要来源于利息收入，但随着上世纪八、九十年代银行业务电子化不断深入、覆盖面不断扩大，基本上涵盖所有业务，借助电子化实时、快捷、异地、多载体等功能特点衍生出各种业务---中间业务，总之，中间业务是依托于传统业务、借用电子手段衍生的各类业务，中间业务出现，给客户带来方便的同时给银行带来更多客户及可观的收入，收入包括手续费及资金的利用。在国外有些银行，中间业务收入已超过传统业务收入，渐渐成为银行业的主营业务。
根据2001年6月21日中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。我国银行业的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。
金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。
表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。
中间业务具体按业务来分主要分为以下九大类：
一、支付结算类中间业务，包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
二、银行卡业务，包括贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
三、代理类中间业务，指银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行业务。
四、担保及承诺类中间业务，指为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
五、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如：远期合约、金融期货、互换、期权。
六、投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。
七、基金托管业务，指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。
八、咨询顾问类业务，指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。 如：企业信息咨询业务， 资产管理顾问业务，财务顾问业务， 现金管理业务。
九、其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
从中间业务的分类上看中间业务是相当广泛的，涉及各类票据业务、卡业务、债券业务、外汇业务、期权业务、理财业务、评估业务、保管箱业务，而有些业务我们实际上是相当熟悉的，如汇票、支票、卡业务，债券基金及个人理财，而国内银行在以上九类中间业务都均有开展。
本次在资金互助社综合业务系统中增加的系第三大类中的一种---代收代付业务，代收代付业务系中间业务中最为常见的品种，可以为客户代收费用，如水电费、数字（有线）电视费、保险费（社保费）、电话（手机）费、各类罚没款（如交警罚没款）等，也可以为客户（单位）代发工资、养老金等。
代收代付业务的处理有二种方式，一为实时方式，实时方式一般为代扣类（代收），在代扣客户的同时更新委托单位方数据库，该种方式互助社与委托单位要作联网；二为非实时批量方式，委托单位将有代扣或代收的数据以电子文档的形式提供给互助社（委托单位不能提供电子文档的，可提供代收付清单，互助社在系统中录入），互助社在系统中读入代收付数据并进行批量入帐处理。
代收付业务完成后应向委托单位提供代收付清单，向有需求代收（扣）客户提供相关凭证（如水费单、电费单等）。
代收类业务在业务开办前应与每位客户签订《XX费自动转账付款授权书》。
代收类业务可向委托单位收取适当手续费。
农村资金互助社也可以从代收代付业务做起，接触中间业务，一为客户提供金融服务，给客户带来批量业务的便利，二可以拉动互助社的人气，三为互助社带来一定的资金及手续费的收入。 沙发.....:lol
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