杭州首家“草根银行”农村资金互助社连续三年不良贷款率为零
杭州首家“草根银行”农村资金互助社连续三年不良贷款率为零
建德市大同镇桑盈资金互助社成立于2011年1月11日，为杭州市首家农村资金互助社。该社由大同蚕桑专业合作社社员及家庭成员自愿入股组成，为互助社社员提供存款、贷款、结算等业务的合作社制互助性金融机构。三年多来，该社坚持风控发展“两手抓”、管好用活“两手硬”，围绕产业发展强服务，注重风险防控早处置，保证了机构稳健运行，蚕桑产业稳步发展。截至目前，各项存款余额为5508万元，比成立初增加4000余万元，贷款余额为5304万元，比成立初增加3800余万元；实现账面利润147万元，纳税60万元；带动涉农产业规模壮大提升，入驻企业3家，其中御香露酒业有限公司2013年实现年产值3567万元。特别是该社在促进涉农产业发展的同时，成功抵御经济下行、企业互保联保等多重危机，连续三年实现不良贷款率为零，并在全省7家资金互助社中贷款利息收入、存款上升幅度等各项指标中名列第一。省人大常委会副主任茅临生、副省长朱从玖，省政府参事室、省农业厅、省银监局、浙江人民银行先后来互助社调研指导，对该社探索金改之路、激活融资生态的做法给予高度评价。主要做法是：
一、“严把三关”强风控，在规范管理上下功夫
（一）严把社员准入关。该社在2011年开业之时就制定资金互助社章程，对农民、农村小企业入股条件都做了明确规定，做到有章可循，确保贷款安全。其中农民入社条件：入股资金为自有资金且来源合法，达到本章程规定的入股金额起点；诚实守信，声誉良好等。农村小企业入社条件有：注册地或主要营业场所在本社所在的大同镇或行政村内；具有良好的信用记录；上一年度盈利；年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）；入股资金为自有资金且来源合法，达到本章程规定的入股金额起点等。这些条件的设定，保障整个互助社的信誉度。
（二）严把资金使用关。资金互助社实行“民存、民还、民管、民用”的原则，在贷款发放方面设定较严格的条件，对每一位贷款户进行深入细致的“贴身”调查，特别是贷款户的信用度和品行嗜好，对客户信用度不高，有不良嗜好的不予贷款，从而降低贷款风险。同时还对发放的每一笔贷款采取专人跟踪服务，每季度或半年时间，信贷员或综合管理员，会到贷款客户家中走访，了解这些客户的贷款用途是否真实，经营状况如何，让贷款农户真正把钱用到实处，不转移用途，大大降低了贷款风险。三年来，该社没有发现一笔擅自改变贷款用途的客户。
（三）严把制度落实关。该社在2011年开业之时，就审议通过了建德市大同镇桑盈农村资金互助社章程，建立管理制度、岗位责任制度等五大章38项规章制度。建立总经理负责制、入社岗位学习制、危机防范惩戒机制，截至目前，该社没有一例违反管理规定、岗位责任制度的事件发生。
二、“着眼三强”优举措，在服务社员上求实效
（一）利润分红强“开源”。资金互助社80%以上的存款都来源于社员，社员以入股的形式将多余的、暂时不用的资金存入互助社，这样大量资金可以留在农村，所以也被视为农村资金的“蓄水池”。互助社实行存款利润分红，如社员存1万1年定期，到期后除了利息还有200元的利润分红，这一举措大大激发了社员存款的热情。每年蚕茧收购资金发放旺季，互助社都会最大限度吸收社员存款。
（二）方便快捷强“贷款”。互助社存款利率在人行基准利率基础上可以上浮10%。在贷款利率方面，互助社根据当地经济和自身发展需要，确定贷款在5万元以下月利率在8.5‰，且贷款无需任何担保；贷款在5万元以上，社员贷款不需要担保公司，只需农户担保。资金互助社由于其地缘性、血缘性和亲缘性的优势，社员之间知根知底，信息对称，因此贷款审批手续比商业银行相对简便，贷款响应时间短，办理贷款业务当天就能到账，能够及时满足社员小额的、比较频繁的信贷需求。
（三）创新举措强“服务”。该社自创办以来，坚持为民服务原则，为社员提供便利，积极深入推进金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农等金融创新“三大工程”，增加了服务承诺、利率定价、收费标准等公示内容，设立意见箱，公开举报电话，努力提高为社员服务的水平。互助社在服务社员的同时，更惠及全镇蚕农。3年来，互助社为6052名蚕农提供代付蚕茧收购款服务，代付收购款达4267万元，其中2013年度就为1752名蚕农代付蚕茧收购款1167万元，减少了蚕桑专业合作社工作，方便了蚕农，增长了互助社的人气。这些都在无形中给该社增加了良好的口碑，为贷款不良率为零的目标奠定了基础。
三、“围绕三量”巧用力，在稳定发展上做文章
（一）增资扩股增总量。在该市银监办的大力支持下，该社于2012年9月初完成增资本、扩社员工作。本次新增社员652人（含3家农村经济组织和农村小企业），新增股份207.8万股，新增股金207.8万元，新增后的注册资本为598.8万元，社员人数为788人。2013年资金互助社新增了3家农业企业，打破了原来100%农民社员的格局，新鲜血液的注入大大提升了资金互助社的组织功能，有效提高了抗风险能力。
（二）限制份额减个量。成立之初，根据《建德市大同镇桑盈农村资金互助社章程》规定，该社股金每股为1元人民币，股金起点金额为1000元，单个社员持股不得超过股本总额的10%。增资扩股后，单个社员持股不得超过股本总额的5%，起到了限制大股东的目的，防止出现“一股独大”的局面。
（三）群策群议控变量。互助社有社员代表大会、理事会、监事会三大主要机构。每季度召开一次互助社理事会，每年定期召开社员代表大会，讨论存款情况、贷款发放、财务状况、安全事故、面临困难等问题，解决发放贷款解决资金闲置问题，用足、用活资金头寸，增强盈利水平。互助社对一些重大事项实行“一人一票”的基本表决权和不超过全部基本投票权20%的附加投票权制度。该投票权的设计，较符合合作制尽量实现一人一票制的民主管理原则。
来源：浙江省供销社 |
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