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农村资金互助社业务学习园地 卷首语

接触农村资金互助社已半年有余,有点想法,想写点什么。

      农村互助社与村镇银行、小额贷款公司一样属新兴的金融组织(公司)。现在的互助社基本上有两种,一种是经过银监批准过的,有金融许可证的,这一种不多,全国也只有十几家,另一种是无金融许可证的,但也经过农办等政府部门批准成立的,这一种很多,有些县市遍地开花。

      农村互助社的组织形式也各不一样,有依托专业合作组织的(或多个联合组织),也有一些农民自发股份成立。当然其中有些是借名成立,也有一些有投机者参与成立。

      互助社成立的初衷很好,社内社员大家抬头不见低头见,大家很熟悉,进行互助合作,闲散资金借贷。但这只是理想化,忽略了诚信机制及投资或生产风险带来的贷款风险,从而引发的互助社的经营风险。

      有些互助社也想有许可证,但有证就要接受银监的审慎监管;有些地方的互助社就此不想要许可证,自由发展业务。

      审慎监管后会有人员、场所、业务上各种要求,有要求就会产生各种费用,对于起步维艰,费用紧张的互助社是个不少的负担。审慎监管还会由于银监的监管力量问题会减少互助社的设立。于是有专家呼吁不要银监审慎监管,要政府来指导就可以了,互助社可以不要经营场所,不要必要的设施(如安防),如果有业务,田头叫一下或田头办公就可以,如果叫政府来指导业务,可想想基金会的前车之鉴就在不远处。没有营业场所,有现金发生怎么办,没有安防,发生抢劫怎么办。细节决定成败,一些细节没有做好,可能直接导致互助社的倒闭。

      互助社既然作为金融组织的姿态出现,应该接受监管,应该严格要求自己按要求运作。

      互助社成立以来,面临着最大的问题是资金不足现象。对于资金不足首先想到的应该是存款立社,怎样吸收社员存款,但当前的专家们的呼声大多是银行融资,政府扶持。其实这只是一厢情愿而已。而有些互助社采取高利吸储,无非自取灭亡。

      对于一家连内部帐务也没有建设好的互助社(有些互助社可以说连普通的企业都不如,无专职会计,记存贷款帐务如台帐式或流水式的记帐),银行他会有信心融资给你作零售?这是不会的,现在所有银行将风险评估是放在首位的,因为有些互助社连最为基本的内控及外控都没有做好)。政府的扶持如税收方面的免除是有,但要政府出多少钱,估计也不会太多。

      总之,银行融资也好,政府扶持也好,这是被动业务;天不下雨怎么办,那就是你要主动在市场中赢得业务。

      所有互助社应该脚踏实地地一步步做起,练好基本功,练好内功,以保证业务可持续地发展。

      而怎样练好功夫,对于严重缺乏金融人才及金融知识的互助社就多学多实践。存款、贷款业务这些大家都懂,但其中的一些业务组合、业务运用可能就不懂。怎样站在社员(客户)的立场上所想,真正为社员(客户)赢得利益,社员就会支持你,信任你。

      业务学习园地的开设就是基于这个想法,以当前金融机构当前最新的业务结合互助社的实际情况,怎样办好互助社业务及开展业务,在双赢的基础上壮大优质客户群及业务量。

      资金互助社业务学习园地将不定期的发布,希望各期学习园地能够给互助社的朋友带来启发,带来帮助。

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