关于利率及利率执行

关于利率及利率执行

     自从软件升级后，放贷款时超过人行四倍基准利率，系统要求授权，不断有互助社问起利率及利率执行情况，现将利率及各社实际作下简单描述。
     利率又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率。
     按期限计算来分，利率可分为年利率、月利率及日利率，年利率用百分号（%）表示，月利率用千分号（‰）来表示。三者的换算关系为：月利率=年利率/12；日利率=月利率/30=年利率/360。银行对外的表达一般是存款用年利率，贷款用月利率。今天（2012.2.23)人行挂牌定期一年期利率为3.5%，这表示年利率为3.5%，即一万元存一年，利息350元。民间借贷中说的一分利，是指月利率，应该表示10‰，换算成年利率为12%，即借款一万元一年，利息1200元。
     上面所提人行挂牌利率即人行基准利率，基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，存款利率暂时不能上、下浮动（如果存款利率能浮动，那就是利率市场化，以后有这个趋势。），贷款利率可以在基准利率基础上下浮10%或上浮。
     按利率所依附的经济关系划分，利率主要分为两大类：存款利率和贷款利率。资金互助社目前主要的业务为存贷款，所以存款利率决定了资金互助社的成本，而贷款利率决定了资金互助社收入，存贷利息差即平时所说的利差，目前国内银行的主要收入就是利差，所以存贷款利率直接决定利润的多少。
     不是说存款利率越低越好，也不是说贷款利率越高越好，这就涉及到利率定价。
     存款利率目前有证（金融许可证）的互助社严格执行人行的基准利率，无证的一般在人行利率上一点，当地民间利率下浮一些。目前在楼市、股市疲软的形势下，各家专业银行纷纷推出理财产品进行吸金，理财产品虽然不能说是存款，说是有一定的风险，但实际上都是保本无风险，利率三个月的一般是4.5%以上，大大高于人行三个月的基准利率3.10%，所以对定期存款的冲击相当大，且理财产品品种比较多，组合更方便，期限可选（少则20天，长则几个月），并且一期到了接一期，不影响存款空档期损失，所以不管从灵活性及收益性来说，对客户都有很强的吸引力，上几天与农合行的同志聊起存款时，近期定期存款余额下的比较厉害。互助社虽然也有存款返利，按分红金额的70%来计，按存款年度积数返给所有存款户，但这是远期的，并带有一定的未知性（因不知当年互助社的利润如何，如有利润如何分配。)，而理财产品的收益是即期的。所以互助社在组织社员存款时不仅要下功夫，而且还要动脑筋，活用、用活金融知识，并且宣传好互助社特有的政策。
     贷款利率一般在人行的同期限档次基准利率的四倍以内，有证的互助社有的参照当地农村信用社（合作银行），紧跟信用社。这里要提的是一般来说，贷款的风险与贷款利率是成正比的，贷款利率越高，贷款风险也越高。当然，这一点也要结合当地实际资金市场、需求情况，但不能超过人行基准利率四倍。现在融通资金互助社软件系统对贷款利率超过人行基准利率四倍，在放贷时就作了限制，要求信贷经理授权，贷款利率超过四倍这是法律红线，超过后将不受法律保护，属于高利贷，弄不好会血本无归。如果实际上有可行性，一定要放，总经理授权即可。如当前人行贷款利率六个月为6.1%，一年为6.56%，所以六个月不能超过24.4%（月利率不能超过20.33‰），一年不能超过26.24%(月利率不能超过21.87‰）。浙江互助社普遍对贷款进行返利（与存款返利相同，在利润分配时进行，按分红金额的30%计。），也有互助社对每笔及时归还的贷款进行部分或全额贴息（关于贴息，有空另写文章。），以降低农民贷款成本，减轻农民负担。
     利率是央行三大杠杆手段之一，决定利率的因素很多，基准利率调整后对经济影响也很大。资金互助社虽小，但在利率的定价上也要作市场的了解与调查，要慎重，不能忽高忽低，要随着经济形势缓波浪式前过，在存款利率上的执行上大小客户要一致，在贷款利率的执行上要有分类。利率定价是门大学问，有空，同仁们一起结合当地实际、互助社实际操作展开讨论。（资金互助社之家 www.rtongsoft.com/bbs   sunny QQ:43234984 转载请注明）