关于存本取息定期业务的几点补充说明

关于存本取息定期业务的几点补充说明（存本取息定期业务介绍见：http://www.rtongsoft.com/news/tech/2012052022384879.html）

一、存本取息定期的期限为中长期，存款额度较大，因计息方式的原因使存款结构较为稳定，适用于有积蓄，且平时喜欢以利息贴补生活的客户群，互助社可以大力开展该项业务。
二、存本取息的利率定价
    1、有金融许可证的资金互助社，存本取息利率按人行规定。具体见http://www.rtongsoft.com/bbs/forum-12-1.html。
    2、自行利率定价的互助社，存本取息定期利率应该定的比整存整取定期同档次利率的要相对低一点，因为存本取息的利息是先期可以取出，利息再作为本金存入后会有利息。

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2012-5-20 23:59

     从上图（央行最近三次的利率调整）看出，存本取息的一年期利率相当于整存整取的三个月的利率，三年期相当于整存整取的六个月利率，五年期的相当于整存整取一年的利率。
     但从目前情况来看，有的社将存本取息利率与整取整取利率定成一样，这是不足取的，存本取息与整存整取本身是两个产品（产品不同，价格肯定也略有不同），现因利率的相同，混淆了这两个产品，且因计息方式有利于存本取息，到期支取限制又相同，客户一般都会选择存本取息，而放弃整存整取，这样的结果直接导致互助社成本的增加，还有存款结构的偏向。
三、关于存本取息提前支取的利率
    1、按人行规定，存本取息定期如提前支取，利率按当前活期利率计付，同时收回原支付的利息。
    2、有些互助社提出，存本取息定期如果提前支取，考虑到充分保护客户利益，利率不按活期利率支付，而是根据期限按相应当前定期各档次利率计付，同时收回原支付的利息。
    现为满足互助社的需求，软件目前支持这种利率结息方法。即提前支取时，存款天数在三个月以下的以活期利率计算；在三个月以上，六个月以下的以三个月定期利率计算；在六个月以上，一年以下的以半年期定期利率计算；以此类推。
四、存本取息定期的利息支付日期为对日支付，支付日次日客户可以支取利息。如果存入日为月底的，利息支付日对应为月底。例某客户的开户日是2012-05-02，约定每月支取一次，那么在每月的2日，互助社都直接支付利息到客户账户上，客户在次日即3日就可以支取利息。如果开户日期是2012-04-30，到2012-05-30不结息，在2012-05-31计息。
    存本取息在到期日销户支取时，会支取本金、最后一期利息及原未支取完的利息。在到期日未进行销户时，将作自动转存，进入下一个存本取息周期。
五、存本取息的自动转存
    1、只转存本金，不转存未支取利息部分。
    2、转存后期限不变。
    3、转存后的到期日期按原到期日期加上期限。如开户日期为2012-05-01，期限为一年期，到期日为2013-05-01，如果到2013-05-01自动转存，转存后的到期日为2014-05-01。
    4、自动转存时利率按转存日存本取息定期各期限利率。
    5、转存后利息支付同原来。
    6、转存后未到期（新的到期日）提前支取，同样要扣取转存后原支付的利息，再按当前活期利息支取。