转自温州日报：农村金融的微血管试验

农村金融的微血管试验

　　名词解释：
　　农村资金互助会
　　根据我市推进农村金融体制改革的“1+11”系列文件，农村资金互助会是在有条件的农民专业合作社或村股份经济合作社内部，由合作社社员自愿入会组成、为会员提供资金融通服务的自我服务组织。

　　温州日报记者 潘颖颖
　　报道组 叶圣义
　　温州金改不只聚焦城市，同样关注农村。
　　近日，来自各县（市、区）基层的百余名学员走进我市首期农村金融培训班，接受金融“再教育”。值得关注的是，这些学员中，农村资金互助会筹建单位所在乡镇的分管领导和互助会发起人占到学员总数的三分之二以上。
　　伴随着温州农村金融体制改革的持续推进，我市农村资金互助体系这张大网正在铺开。今后，以这些学员为纽带，农村资金互助会将从试点起步，逐步“渗透”、逐年推进，一场农村金融“微血管”试验正在铺开……
  　农村金融培训，“星星之火”待燎原。
　　记者在首期农村金融培训班的课程表上看到，此次和农村资金互助会相关的课程占到大半，包括互助会相关扶持政策、申报指引、章程和财务制度解读，以及“前辈”——农村资金互助社的经验介绍，同时邀请了来自市农办、市农合联、市农信社等专业人士进行授课，以期为学员梳理制度、明晰规则。
　　作为筹建中的永嘉县枫林镇湖西村农村资金互助会理事长，周星辉也参加了这次培训。此前，他所在的湖西村率先在全市筹备资金互助会，并在今年9月28日在村里宣告开张。不过，当记者10月18日来到湖西村时，这家互助会的大门紧闭，并没有对外营业。对这个“乌龙”，周星辉解释，开业之后，由于互助会的一系列制度还没完全弄好，市里要求的相关程序也没有走完，所以很快又暂时歇业了。而他本人也需要“回炉”学习业务知识。
　　市农合联一位参与工作的经办人指出，这实际上也反映，对基层来说，农村资金互助会迎合了农户的小额资金需求，但这一新生事物仍属陌生，具体操作上难以把握好。
　　周星辉自己在一家保险公司从事销售工作，是湖西村1000多个村民中，极少数和金融沾边的村民之一。“像我们的几个理事，也是以村干部为主，没有相关金融方面的经验，他们自己也并不是很了解。”因此培训对开展工作显得迫切，“接下来肯定也要把员工送去培训。”
　　市农办业务处室负责人介绍，学员参加完培训班之后，要结合当地经济、金融情况，提出可行性研究报告，制订筹建工作方案和章程，建立议事规则和财务、信贷等管理制度。目前上报的40家发起单位中，只有严格按照既定制度实施，并且条件成熟的，才准予筹建和开业。
　  打造金融“便利店”，激活三农资金，农村资金互助会到底是如何运作的？　　周星辉告诉记者，根据要求，湖西村筹建中的这家农村资金互助会是以会员互助入会的方式，1000元为一股，吸纳资金和发放资金限制在该会的会员内部进行，但是筹资总额不能超过5000万元。
　　根据现有流程，村民入股互助会后，如果需要贷款，要过三道坎。先由互助会的调查员论证，再由审查员审查，最后由理事长审批。周星辉说，由于调查员、审查员都来自本村，对农民务农情况比较了解，所以办理起来也很方便。
　　枫林镇是我市著名的大棚蔬菜种植基地，共有大棚蔬菜种植面积4000多亩，蔬菜、林果、养殖等各类专业农作社达35家。每到生产农忙季节，农户们都会为生产资金东凑西借。因此，该镇选择了蔬菜专业村——湖西村组建农村资金互助会，以解决种植户融资难问题。
　　陈碎芬是这家资金互助会在暂时歇业之前，率先办理了贷款的种植户之一。她和儿子之前各自出资1万元和2000元，成为互助会的会员。
　　进入10月份以来，村里家家户户都在忙着搭大棚。陈碎芬告诉记者，近年茄子的经济效益好，自己想新建一个钢架大棚种植茄子，不过大棚的价格并不便宜。搭一个50米长、8米宽的钢架大棚就要将近1.2万元，加上化肥农药大概要1.5万元左右。“进了银行不熟悉，担保手续也麻烦。”陈碎芬说，这里只要走几步路就能办贷款，而且调查员都是本村人，对自家情况也了解，贷款就像取钱一样方便。
　　眼下，陈碎芬的钢架大棚已经搭建好，和她地里周围几个用毛竹搭建的大棚相比，颇有“高富帅”的感觉。“钢架质量好，可以用十来年，毛竹的容易坏。”陈碎芬说，由于这阵子天气都挺暖和，今年茄子的长势很不错，“再过一个月，在天气凉起来之前，茄子就能收割了，可以比往年多几千块钱的收入。”
　　枫林镇农合联下设的农信部负责人徐青峰介绍，湖西村农村资金互助会在永嘉农合行开设资金账户，同时依托县农合联下的农信担保公司将功能放大，也就是说，如果农合行的互助会资金账户存入30万元，就可获得授信300万元，基本上可以解决当地种植大户的融资难问题。
　　借鉴风险控制，呵护幼苗成长。
      记者了解到，9月底，市农办、金融办和农合联联合梳理了第一批资金互助会试点备选名单，各个县市区积极性很高，上报56家，初选后40家，其中农民专业合作社30家、村股份经济合作社10家。
　　一位业内人士表示，早在上世纪80年代，温州曾出现“标会”、“抬会”等，但由于缺少有效监管，最后酿成呆账死账，出现兑付风险，过去的经验值得警惕。
　　新型农村金融合作组织规模小、业务单一、监管手段缺失，风险隐患较大。作为农村资金互助会的“前辈”，位于瑞安马屿的汇民农村资金互助社是我市现有唯一的一家农村资金互助社，其一举一动对后来者无疑具有参考意义。
    温州银监分局介绍，作为其主要监管部门，今年以来在户均贷款、社员活跃度、人才培训等方面进行强化，进一步明确理事会和监事会法律责任，落实责任追究制度，目前继续保持贷款零不良，远远低于当前银行金融机构的不良率。截至2012年7月末，该社户均贷款降至18万元，发生业务往来的社员占比升至50%以上，体现了小额、分散的经营理念。
　　市农办业务处室负责人告诉记者，风险防范是组建农村资金互助会需要考虑的首要问题，必须严格按照“组织封闭、对象封锁、上限封顶”的原则进行制度设置。此外，各有关单位必须切实加强对资金互助会发展情况的监管。
　　而在近期的一场农村金改领导小组内部会议上，市政府分管领导也明确指出，农村互助会的推进主要要做好风险可控、方案可行和实效性等三个方面，在具体推进过程中，要使互助会在严格监管下规范运作，并真正使农户享受到由此带来的便利和实惠。据悉，我市将于年内率先开展30家左右的试点，明年力争总数达到100家以上。到2015年，全市基本建成农村资金互助体系。