本帖最后由 sunny 于 2012-5-26 15:42 编辑
个头虽小，作用不小；爱互助，讲信用； 零抵押，零不良；我不是银行，但我的角色不可缺——
农村资金互助社：小块头有大智慧
温州日报记者 潘颖颖
“金改获批以后，大家都在讨论小额贷款公司，怎么就不来关注下我们农村资金互助社呢？”联系上我市首家“农民银行”——汇民农村资金互助社信贷调查员蔡庆贤时，他颇为委屈地对记者“抱怨”。
金融综合改革试验区落户温州之后，各界对小贷公司、村镇银行等新型金融组织的关注持续发酵。可是在金改12条主要内容中，“鼓励和支持民间资金参与，探索建立多层次金融服务体系”的对象不只有村镇银行和贷款公司，还包括农村资金互助社。同处新型金融组织序列内，农村资金互助社被人们有意无意地忽视了，显得形单影只。
我市的农村资金互助社现状如何，对三农发展起到哪些作用？在这场金改中，它的角色是“可有可无”还是另有广阔天地？记者本周来到全省最大、也是温州唯一的一家农村资金互助社——汇民农村资金互助社进行采访。
经营现状：698名社员贷款“零不良”
位于瑞安马屿镇双屿南路上的汇民农村资金互助社，门面看上去和一家普通银行的营业网点没有什么差别。不过，走进去后才会发现，这是一家“会员制”的“农民私有银行”。
经理林大国介绍，该互助社成立于2011年1月20日，由瑞安市梅屿蔬菜专业合作社、荆谷白银豆合作社及马屿篁社索面合作社联合发起组建，现有500万元注册资本金，全部由3家合作社的698名社员出资组成，“可以说，是一家完全由农民自己出资、自己管理、自己使用的银行。”
为什么是“会员制”？原来，这家“农民私有银行”只面向自己的股东办理业务。“当初成立的时候是自愿入股，每股1元，起点金额为100元。”林大国介绍，村民少的出资100元、200元，最多的出资44万元，最后在三个合作社总共1500多名社员中发展了第一批698名入股，且开业后只面向这698名社员开展存、贷、取等业务。
截至2012年3月末，这家成立不到一年半的互助社各项存款1712.98万元，贷款余额2607万元，开业以来发放贷款497笔，贷款累放6140.6万元。“平均每笔贷款金额大约在12万上下，全部用于种养殖业。”互助社理事长黄则强说。
而最让人称道的是，这家由农民创立、农民经营管理、面向农民的“三农”银行，运营一年多以来，逾期贷款金额为零，实现了“零不良”。黄则强表示，不用发催款通知单，贷款农户都会自觉来还款，很讲信用。
采访当天，家住瑞安市陶山镇新岙村的李荣娒刚好来互助社还贷款，他一边跟林大国拉家常，一边从随身的黑色塑料袋中拿出一叠叠人民币递给工作人员。李荣娒去年11月25日成功申请12万元用于农业投资，期限六个月，尽管最后的还款期还没到，但他还是提前过来了。
“大家彼此之间都挺熟悉，农户来存贷款就像来串门一样。”林大国说，在他看来，单个农户的资金需求量大都在15万元以下，但银行相对繁琐的申请、表格填写和动辄严格的抵押物要求都让不少农户“望而却步”。“农民两腿都是泥，除了田里的庄稼，什么都没有，进银行难免不自在。”相较而下，互助社反倒显得亲切又实在，更像是办在自家院子里的“小金库”。
李荣娒告诉记者，他的贷款不需要任何抵押，只要出示股金证，提交贷款申请及户籍证明。申请后，由所在合作社的信贷调查员进行调查审批，一两天钱就能到手上了，“当初只入股了200元，没想到这么方便就能贷到十多万，当然要及时过来还。”
贷款申请：自家人“调查”自家人
根据汇民农村资金互助社的现有框架，互助社自身只有6个工作人员，包括2个柜员、1个会计、1个办公室文员、1个经理和1个理事长，还有6个编外的“兼职”信贷调查员。“调查员分布在三个合作社，社员贷款要双人合审，按权限审批。”林大国说，一方面他们最熟悉自己合作社社员的情况，另一方面他们自己都是互助社股东，有动力进行调查，而且非全职性质也可以帮助减少互助社的人员开支。
蔡庆贤是荆谷白银豆合作社的理事长，他的另一个身份是汇民农村资金互助社的信贷调查员。他告诉记者，收到自己社员的贷款申请后，要对借款人的品行、信用状况以及借款人的农业生产等进行了解，分析评价贷款的风险程度。贷款发放后，还要对借款人的贷款用途进行检查，“之前发现有社员贷款了是借给亲友，这个就不允许，因为我们只面向互助社社员。”
家住潘岙村的林进元是蔡庆贤所在的合作社社员，养了几千头生猪，还有50亩的大棚西红柿。这几天林进元刚交了表格，打算申请7万元的贷款用于生猪养殖、蔬果化肥购买等用途，于是蔡庆贤趁着中午到他家了解情况。“他去年申请过一次3万元的贷款，及时归还了，而且平时村里对他的评价也很好，年收入、种养殖技术都过关，再申请贷款一般问题不大的。”
再看了林进元的养猪场和西红柿大棚后，蔡庆贤心里更有了底，他摊开林进元的贷款申请表，在调查结论及意见一栏写道：“经调查，该同志信用好，具有还款能力。”在得到另一调查员的确认签字后，这张表格会交到林大国那里进行最后的审批确认，之后就能放款了。
同为信贷调查员的梅屿蔬菜专业合作社副理事长蔡晓东告诉记者，调查员可以对借款社员在借款前的信誉状况、借款后的资金使用情况，以及可能发生的风险都能迅速地了解，以往发生在银行和客户之间常见的信息不对称问题，在农村资金互助社基本不存在。
发展前景：小机构盼有持续力
市金融办的一份调研报告显示，我市银行网点大部分集中在城市中心区，而农村地区的农产品加工、销售和现代化的农业产业基地建设所需大额资金，很难获得贷款。如我市某个街道区域范围内只有一家农合行，15个行政村中有11个村存在金融服务空白区。
而我市一位金融业的资深从业人士也认为，尽管小贷公司、村镇银行等新型金融组织的出现使这一现象得到有效缓解，但以涉农群体的融资难问题依然存在。村镇银行引入各类商业银行或农合行作为股东，农民无法参与到其经营管理中，加之他们的盈利性，难以根据小农户的切实需求提供及时的金融服务。而机构数量发展较快的小贷公司，其定位主要是为中小企业服务，服务三农偏少。
温州银监分局监管三处副处长周游表示，温州的这家互助社不仅在规模上属于全省最大，而且是省内少数几家实现微利的互助社，为我市以后的农村资金互助社提供了很好的样本。
尽管第一年就实现微利，今年还有望进行分红，但汇民农村资金互助社也有自己的烦恼。比如资金来源不足的问题，农村地区本来就缺少资金，农民手头多余的钱数量有限，贷款需求大于存款需求。目前他们的资金来源主要是吸收社员存款，如果向其他银行业金融机构融入资金的话，资金成本压力大，会使他们不堪重负。“我们已经把增资扩股方案上报浙江省银监局，打算将注册资本金扩至1000万元。”林大国说，此外他们还从瑞安农村合作银行获得了500万元的贷款额度，用于满足农忙季节农户们的紧急资金需求。
三个专业合作社近700名入股社员才共用一个位于马屿镇的营业点也显得有点局促。“互助社只有马屿一个营业点，距离三个专业合作社都比较远，农民来回一趟并不是这么方便。”蔡晓东说，如果在各个合作社有分支办事点就好了，不过目前暂时还不允许。林大国表示，今年是互助社发展中的巩固提高阶段。包括提高社会信任度，打造品牌，促进社员生产与购销合作，增强农产品在市场上的竞争力。此外还要实现互助社盈余增加，增加社员分红。
“解决农村金融问题肯定不能把希望全部寄托在大银行上，而是要根据不同对象改善其各自不同的金融需求，构建一个多元、多层级的金融服务体系。”周游认为，对互助社来说，如果能满足农户在产购销过程中的资金需求，自身又能自给自足，微利经营，实现可持续发展的话，那就是一个较好的角色定位。 | 
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