（开展存贷款业务）

（农民银行开业）

     温州市首家“农民银行”瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社正式营业至今已4个多月，该互助社具体是怎样营运的？与传统的银行有什么区别？日前，记者再次来到马屿镇，详细了解汇民农村资金互助社这几个月经营情况，发现互助社已慢慢步上正轨，存贷款业务顺利开展，存款额超800万元，贷款已达1400万，现在正在同其他银行协商，积极争取融资，解决贷款款项不足的问题。
　　据了解，汇民农村资金互助社注册资本金500万元，由698名社员自愿入股组成，开业后只对社员提供存款、贷款、结算等业务。2月22日，瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社获得中国银行业监督管理委员会温州监管分局颁发的金融许可证，随后，获得市工商局颁发的经营许可证，试营业2个星期之后，于3月23日正式开始营业。

　　成立初衷：解决农民生产中资金短缺问题

　　“建立农村资金互助社最初的目的就是为了解决农民在生产和扩大生产当中的资金问题。在开春时，有的农民需要购买大量的生产用品：农药、种子，甚至大型的农用机械；有的则需要扩大生产，大棚的建设、租用大片土地的费用，很容易就会遇到资金周转的问题。”该互助社理事长黄则强说。黄则强本身也是马屿镇的农业生产大户，他在扩大生产初期也吃足了贷款难的苦头，经常东拼西凑的去找钱，他希望互助社的成立，能让其他农民避开资金不足的麻烦。
　　梅屿蔬菜专业合作社社员洪作华就与互助社相关负责人签订了10万元的贷款合同。洪作华种植番茄已近10年了，近几年大棚番茄经济效益一直不错。尝到甜头的他早就想扩大规模了，但是，大棚设施一次性投入需30多万元，资金缺口达10余万元。一般的商业银行因为有很多规定和条件限制，很难解决他迫切的资金需求。得知农村资金互助社的消息后，洪作华很兴奋，也出资100元成了互助社的股东。作为股东，他可以随时贷款，而且办理手续简单。去年他通过土地流转，在梅屿冯渡村租赁30亩农田，扩大种植规模，在农村资金互助社开业后，他就来贷款了，顺利地贷到了10万元。
　　截至目前，贷款最小额是6000元，社员谢钦罗用这笔钱来购买种子肥料等基本农业生产用品的，“每年一到春耕时就要花大笔钱，本来想到亲戚朋友家借的，但是民间的利率为1分，6000元的话，每个月需要利息60元，半年要360元，还需要卖面子，现在贷款的话利率低多了。”
　　“农村资金互助社贷款的特点就是小额，服务大众。银监会规定他的最大贷款额度为不超过总额的15%，也就是说，一位社员最高的贷款额度不能超过75万元，最低额度则没有限制。”温州市银监分局瑞安办事处主任李传兴说。

　　服务对象：为698位社员提供存贷款服务

　　农村资金互助社是新型农村金融机构。李传兴说：“与商业银行不同，农村资金互助社只对社员开展存款、贷款、结算等业务，它更贴近农村市场和农民，更具草根性，是真正意义上的"农民银行"。农村资金互助社这一金融机构模式将更有利于活跃农村金融市场，有利于促进农业生产和发展农村经济。农村资金互助社与以前的基金会不同，它是由银行业监督管理部门颁发金融牌照并接受严格监管的金融机构，其市场准入和业务开展均有严格的监管。”
　　马屿镇汇民农村资金互助社是省内第六家农村资金互助社，也是温州市第一家。但与省内的其他资金互助社不同的是，汇民农村资金互助社是由梅屿蔬菜专业合作社、荆谷白银豆合作社和篁社索面合作社联合发起组建，并由这3家合作社的698名社员自愿入股组成，它是省内发起合作社最多的农村资金互助社。这三家合作社是当地规模较大、运作规范的农民专业合作社。而且，三种项目生产季节性是错开的，其中索面是常年生产的，白银豆是每年2、3月份种植的，而大棚番茄则是反季节种植，前几个月都在卖出番茄，资金回笼，到8月份才是投入资金的时候。而且它有698名社员，也是省内社员最多的农村资金互助社，为目前我省规模较大的农村资金互助社。
　　马屿镇汇民农村资金互助社500万元的注册资本金，是由698名社员自愿入股组成，最少的是100元，最多的是44万元。“有几百名社员都是以100元入股的，从几千元、几万元到十万元的都有，入股最多的是我们的理事长，入股44万元。”该互助社经理林大国介绍说。入股的每名社员都发给一本股金证，上面记着入股的金额，以后办理业务要凭身份证和这本股金证。
　　对于入股的社员，银监部门会进行资格审查，一是户籍在本镇的，二是年龄在60周岁以下的，特殊情况除外。入股的起点是100元，上限是总股本的10%。

　　收益分配： 存款贷款年终皆可返利

　　社员林正列日前在互助社贷到了最高额度的贷款50万元，他是用来扩大生产的。他在马屿承包了公路造林项目，临时缺少购买苗木的资金，于是就向互助社申请贷款。“因为都是农业贷款，互助社的利率比一般商业银行的利率稍低，贷款也方便，而且年终时贷款人还有返利，所以肯定要在自己的银行里面贷款了。”林正列说。
　　据了解，在互助社存贷款的社员均可在年终的时候得到返利。假设今年该互助社的年利润为100万元，那么其中的50万元将分红给股东，根据所占股份的比例分红；剩下一半中的70%（即35万元）作为存款者的返利，30%作为贷款者的返利。返利的多少根据存贷款的积数的比例来分配，存贷款积数=每天的存款或贷款的和。林正列贷款50万元，如果在第5个月一次性还清，那么他的贷款积数=50 万元×150天=7500万，如果他在第三个月还掉20万元，在第五个月把剩下的30万元还清，那么他的贷款积数=50万×90天+30万×60天=6300万。存款的基数分也可用同样的方式计算，目前最大的一笔存款是44万元，如果他存满一年积数就是16060万。
　　“这种利益分配方式，既保障了社员的利益，也充分调动了社员存贷款的热情，特别是在吸收社员存款上，很有益处，同样的利率，但是自己的银行不但有分红，还多了年终返利，社员都会选择自己的银行来存款。”林大国说。

　　运作防范：对社员知根知底贷款风险可控

　　汇民农村资金互助社位于马屿镇双屿南路镇政府附属楼南首，全新的金融机构、崭新的装潢让该互助社在这条街上显得格外醒目。走进去，首先看到的是四个营业窗口，与一般的银行网点差不多。“我社现有工作人员共5人，1名经理，2名柜员和2名信贷员。”林大国说。该互助社设立理事会、监事会和经理，实行经理管理制。经理是外聘的，对理事会负责。林大国之前在瑞安农村合作银行工作，具有丰富的银行从业经验。
　　作为一家新生的金融机构，它的存贷款利率又是如何执行的呢？李传兴介绍说，对于社员的存款，按照人民银行的存款基准利率执行，贷款利率实行市场价，由于考虑到支农性质，它的贷款用途都是用于农业生产的，所以相对银行来说，会低一些。它的贷款优势在于担保方式灵活，抵（质）押物范围更广。
　　作为金融机构，防范风险是第一位的，那么，该互助社是如何防范贷款风险的呢？林大国说，风险可控是资金互助社最大的特点，因为都是社员，他们购买什么农产品、价格如何、收成如何，彼此都知根知底，所以贷款的风险是可控的。像贷款社员洪作华，他种30亩地需投入30多万元大棚建设资金，政府会补贴50%，也就是说能拿回补贴10余万元，届时还款根本没问题，但是补贴款下放需要一定的时间，他需要的只是预先流通的资金。
　　汇民农村资金互助社对经理和信贷员的放贷权也进行限制，对于3万元（含）以下的，信贷员可以直接操作，经理的权限是20万元（含），理事长的权限是50万元（含），如果超过50万元需要理事会研究决定。
　　汇民农村资金互助社还有一个战略合作伙伴，那就是瑞安农村合作银行，“资金互助社因为是新生金融机构，所以要确定一家银行作为战略合作伙伴，为其提供业务指导，为其提供系统平台支持。”
　　“现在迫切需要解决的问题就是资金不足问题，因为农民贷款的需求比较多，我们现在在跟其他的金融机构协商融资的事项，7月份我社得到了瑞安农村合作银行的300万元的融资款，解决了一部分社员的贷款需求，但是要满足目前社员的贷款需求，大约还需融资1000多万元。”林大国说。
　　“现在汇民农村资金互助社的发展后劲到底怎样还不是很明确，但是该互助社短期内如能实现保本经营，温州市有关部门将把它作为一个示范网点，在温州市进行推广。”李传兴说。