——中国农业大学教授调研合作会

       为探索合作会在巩固拓展脱贫攻坚成果、推动乡村振兴时期的模式和运作机制，12月5—8日，中国农业大学经济管理学院何广文教授专家团队来开州区进行专题调研。调研组抽出两天时间深入河堰镇岩水村、口泉村，大德镇磨粱村、刘家坪村了解新型农业经营主体、农业产业发展、信用合作等情况，与岩水凉风洞乡村旅游接待中心负责人黄荣、口泉村党支部书记周乾文、磨粱村金晶水果专业合作社负责人孟海俊、刘家坪村盛山酒业负责人邓廷超等就产业经营管理、政策支持、与合作会的信用合作、产业发展前景及面临的困惑进行了深入交流。

      12月8日，区政府田水松副区长在区水利局会议室组织召开座谈会，合作会理事长钱峰介绍了合作会组织机构体系构成、机构治理机制、资金来源与运用、业务运作模式、内控机制、产品及其社会绩效、发展挑战与未来打算。区政府办、财政局、乡村振兴局、金融事务中心、农业农村委就合作会的发展提出了建议。

      会上，调研组就相关情况发表了意见。何教授说：就金融供给端而言，区县领域，金融机构数量和金融资产总量均较大，不缺机构和资金，但由于信息不对称、缺乏法律意义上规范的抵押品、操作成本较高等原因，山区农户、小微企业、弱势群体的信贷需求缺口仍然较大。合作会本土化金融服务模式较好地解决了这一问题，具有强大的生命力。一是合作会的营业网点设置在山区乡镇（其中8个网点设在村），服务农户、个体工商户、小微企业，填补了商业银行服务盲区。二是合作会设立村级农户自治中心，每个中心选聘一名中心主任，协助宣传发动、信息收集、贷款的发放及回收。信贷员基本上是本地人，利用人缘、地缘、血缘关系，解决信息不对称问题。三是合作会推行入户办理贷款业务，使广大农户足不出户就能获得贷款支持，为农户节约了时间和交通费用，降低了贷款成本。同时，拉近了与农户的距离，展现出信贷员的“三农”情怀，深受广大农户欢迎。充分体现出合作会本土化服务特色，这是国际公认的有效方式。

      何教授就合作会风险控制给予充分肯定：合作会按照国家对金融企业监管要求，结合自身实际，建立起行之有效的风险防控机制。一是合作会员工均为出资人，其出资金额也作为员工的风险保证金，将激励和约束相结合，有效的防止了道德风险的发生。二是对贷款逾期、贷款损失实行终身追责。三是定期进行内部审计、检查，严厉处罚违规违纪事件。四是坚持贷款小额分散原则，降低和分散风险。五是合作会每年按要求提取积累及坏账准备金，使净资产持续增大、负债率逐步降低，贷款拨备率、拨备覆盖率等重要指标均高于国家监管标准。这些措施和制度性安排，确保了合作会的良性运行。

何教授说：合作会依据农户的授信等级发放贷款，农户尽量保持高信用状况以获得更高的授信等级，培育了农村诚信文化，建设了良好的信用环境，有利于乡村治理和乡村振兴战略的实施。

      何教授建议：合作会小额信贷模式是20多年来不断探索、创新实践的成果，是小额信贷的典范。恳望当地党委政府及相关部门继续扶持合作会的发展，在机构转籍、模式创新、财政贴息、税收优惠、政策性担保等方面给予大力支持。

      何教授表示：调研组将进一步了解合作会的情况，进行深入研究，探索合作会在巩固拓展脱贫攻坚成果、推动乡村振兴时期的存在模式和运作机制，为合作会转籍发展提出建议意见，并形成《专题研究报告》。

      水松副区长在讲话中强调：合作会在助推脱贫攻坚及农村经济发展中发挥了积极作用，如何规范发展让其在乡村振兴中继续发挥作用是急待研究的课题，请调研组专家对合作会进行深入研究、综合评估和系统指导，力争将合作会办成一个新型的农村合作金融组织。