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农村资金互助社其特点是依托专业合作社组建，社员入股，属于社员互助性质，在社员内部封闭运行，且只吸收社员存款。目前台州只有两家农村资金互助社。从浙江省试点单位之一的温岭市箬横镇玉麟农村资金互助社一年多时间的运行情况看，其发展态势良好，风险控制较为有效，农民专业合作社社员资金需求得到解决，与现有农村金融机构互补作用已显露出来。但由于农村资金互助社受政策层面等诸多因素的限制，发展困难重重，作为政府部门、银监部门和农村合作金融机构如何扶持农村资金互助社走出发展的沼泽地，已成为亟需解决的课题。笔者在对温岭市箬横镇玉麟农村资金互助社调研的基础上，谈些看法和建议。
一、农村资金互助社基本情况
（一）基本情况。温岭市箬横镇玉麟农村资金互助社于2010年2月10日开业，是全省四个试点农村资金互助社之一，该社有入股社员129户，注册资本380万元。这129名社员在全国20个省市有23个西瓜种植基地，今年种植大棚西瓜面积为21300亩，共分282个小组，预计产值在2亿元左右。到去年末，资金互助社存款余额达1308万元，全年累收存款4780元，累付存款3400万元，存款户达86户，占总数的66%，户均存款达到10.8万元；年末贷款余额971万元，全年累放2201万元，累收1230万元，贷款户数48户，占总数的37%，户均贷款22.5万元。全年利息收入42.1万元，税收2.45万元，计提风险基金9.71万元，全年营业费用40.6万元，轧差后盈利负9985元。
（二）发展前景。温岭市箬横镇是省级中心镇，全镇常住人口达14.6万人，加上外来人口，共达20余万人；该镇个体工业特别发达，工业产值达80多亿，财政收入6个多亿。全镇共有专业合作社达33家，年产值均在十几个亿。箬横镇玉麟农村资金互助社依托的箬横西瓜合作社是全省农业龙头企业之一，从1998年种植西瓜的几千亩到2010年的2.3万亩，每年递增10%以上，年产值超过了2.5亿元。由于种植西瓜规模逐年扩大，瓜农投入的资金也逐年增多，按每亩成本5500元计算，每年需投入资金1.28亿元，而银行贷款仅占4%，其他资金缺口全部由瓜农自己解决，自求平衡。每年合作社社员民间借贷达6000万元以上，如果把箬横33个农业合作社加在一起，资金缺口要超过2亿元。从中可以看出，农村资金互助社在农民专业合作社这个市场中所起的作用越来越大、发展的前景相当广阔。
二、农村资金互助社发展情况
（一）体现贷款便捷特色，帮助社员抓住农时商机。农村资金互助社在经营上都保持了贴近社员的好习惯，信贷人员对全部社员建立了信用档案，详细记载社员家庭资产负债情况、种植面积、种植技能、个人信誉、家庭成员组成及全年经济收入状况等，据此开展综合评定、结合征信资料审查，确定每个人的授信额度，并经常性地开展贷后管理。由于基础工作到位，资金互助社体现了高效、快捷的经营特色，只要社员提出贷款申请，互助社不分时间、按照台账确定贷款额度，第一时间就给予贷款，深受社员的欢迎。例如互助社开业后的第五天，正值2010年正月初一，互助社接到江西瑞金和信丰两个基地电话，反映当地正是最适宜种瓜的黄金时期，急需资金，要求贷款购苗，抢种瓜苗。第二天互助社就及时对两基地的8人贷款200万元，购种苗80万株，种植面积3000亩，抓住了季节生产。
（二）充分发挥互助作用，减少了自然灾害影响。温岭市箬横镇玉麟农村资金互助社成立后的第一年，自然灾害给箬横西瓜合作社带来直接的经济损失是历史罕见的一年，达3000多万元，50%的西瓜基地受水灾。2010年10月6日，海南文昌连下暴雨，一夜间所有的瓜田被水淹，而且水深达到2米，瓜棚被冲，瓜农的生产资料和包装物不知去向，直接经济损失1000多万元。互助社获悉后立即召开理事会，并与当地4家银行联系，但均未得到肯定回复。在灾情严重和恢复生产资金紧缺的情况下，互助社通过对社员挨家挨户打电话联系，三天吸收社员存款300万元，在水退后的第二天就将资金贷到受灾瓜农手上。到10月20日仅用了10天时间，文昌市三个基地全部复种成功。由于贷款资金快速到位，树立了瓜农生产自救的信心，最大限度地减少了自然灾害损失。
（三）“两社”互为依托，发展更加快速。开办农村资金互助社后，社员形象地将专业合作社比作瓜藤，将互助社比作西瓜，“滕结瓜，瓜靠藤，社员都是藤上的瓜”，一年来互助社的发展证实了这一点。一是玉麟西瓜合作社在去年大灾的情况下，不但没有垮下，反而得到更大的发展。去年自然灾害给箬横玉麟西瓜合作社带来直接的经济损失达3000多万元，50%的西瓜基地受水灾。但由于有合作社的技术支持、资金互助社资金的及时到位，使合作社度过了难关，目前，温岭种瓜的人数超过2万多人，产值超过十几个亿，年利润在2-3亿左右，在全国的基地从23个发展到25个。二是在专业合作社发展的同时，互助社同样在发展。从下表所示，互助社业务不断扩大，存、贷款节节攀升。
三是资金互助社成立后，西瓜银行传扬各个基地，无形中给瓜农增加信心和种瓜的热情,互助社既了解种植行业，是行家，又了解社员的种植面积和种植技术，社员的贷款底子清、情况明，对个别超量贷款户实行双人担保，这样的操作模式，贷款风险基本降到零。在资金互助社的支持下，西瓜合作社发展就无后顾之忧，虽然合作社2010年产值、利润较上年有所减少，但从海南种植西瓜的400多位温岭人（不是合作社社员）来看，他们中有的是去年第一年参加大棚西瓜种植，碰上水灾，“打晕了”方向，半途而废；有的虽然进行了复种，但与合作社社员比较，西瓜上市要迟40多天，原因是很难借到灾后复种资金。因此，今年想加入互助社社员多达600多人。理由只有一个：互助种瓜不背包袱，碰到灾情有互助社出手相帮。
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