三、农村资金互助社面临的困难
（一）社员认识不够到位，影响互助社作用发挥。部分专业合作社社员没有充分认识到农村资金互助社有集聚资金与调节资金的功能。认为目前玉麟农村资金互助社规模较小，怕闲散资金存入后，需要时取不出款，又贷不到款，解决不了自己的资金需求。受此影响，造成资金互助社社员在合作社社员中占比不大。温岭市箬横西瓜专业合作社实际成员有12000人，而玉麟农村资金互助社成员仅129人，占比为100：1。许多基地如江苏、河北等基地均无互助社成员，他们个人的闲散资金无法存入资金互助社，从而也导致了大部分社员享受不到贷款的甜头，进一步影响了社员存款的积极性。
（二）资金来源渠道单一，资金供需矛盾突出。由于农村资金互助社实行严格的封闭运作，资金来源于入股社员存款、接受社会捐赠资金和向其他农村合作银行融入资金。目前玉麟农村资金互助社无捐赠资金，仅吸收社员存款1308万元，向农村合作银行融入资金仅200万元。吸收社员存款难的原因的以下两方面；且该社的129户社员中有60%社员在异地种植，其销售回笼款和日常生产闲置资金难以及时存入。资金来源紧缺且单一的问题是玉麟农村资金互助社资金供需矛盾突出、发展缓慢的主要原因。箬横西瓜专业合作社目前共有西瓜生产基地25个，面积总计2万多亩，常年可供“玉麟”牌西瓜6万吨，在国内23个省市50多个水果批发市场建立销售网点。在今年气候条件十分恶劣的情况下，海南、广东、广西、三亚西瓜种植基了计划种植面积6000亩，投资3600万元，需要互助社贷款1800万元。每亩生产成本按8000元计算，箬横西瓜专业合作社，生产2万多亩、6万吨“玉麟”牌西瓜，需生产资金1.6亿元，其中：129户玉麟农村资金互助社入股社员所需生产资金占约35%。据调查，去年6月底互助社贷款总额556万元，有贷款的户数32户，占总户数的24%，25个基地只有5个基地有贷款，四分之三的基地没有贷款，大部分要求贷款的申请得不到解决。同时，互助社的经营特点与实际农业需求存在脱节。客观上，农民专业合作社的生产季节性明显，造成资金互助社农闲时贷不出款，农忙时无款可贷，存贷供需难以错时安排。
（三）结算渠道不畅，货款回笼和贷款到账手续繁琐。互助社有60%社员在异地种植，平时通过互助社在工行开立网上银行账户汇划款项。异地存款时，存款人通过网上银行划入互助社存款账户，汇划时要先电话通知互助社，款项到账后经互助社查核无误，再将款项划入存款人帐户。贷款发放时，贷款人通过网上银行将资金支付给借款人，但异地支取存款较为困难，必须社员到现场签字才能取到款项，而种植基地往往又是远离银行网点所在，这是互助社社员感到最不方便、且最难解决的问题。
（四）受现行政策限制，制约资金互助社发展。根据银监会《农村资金互助社管理暂行规定》，其中的一些规定限制了农村资金互助社的业务。例如“对前十大户贷款总额不得超过资本净额的50%”的规定，要求温岭市箬横镇玉麟农村资金互助社对前十大户贷款总额不得超过190万元，这样造成社员大额贷款无法满足，制约了资金互助社的发展。
四、农村资金互助社发展建议
（一）完善相关扶持政策。银监部门在政策上要积极予以扶持。一是农村资金互助社对《章程》中的“社员”定义解释可修改为“向本社入股的农民家庭（本人及配偶）”；二是可对存款开户范围修改为“本社设立所依托的专业合作社账户、政府支农资金账户、配偶账户和接受捐赠资金账户”。三是对融资问题，银监部门出面与农村资金互助社开户的农村合作金融机构协调，由双方协商解决。四是对“前十大户贷款总额不超过资本净额的50%”和“存贷款比例不超过75%”的规定暂时不要考核。政府部门要将政府性支农资金适量存入玉麟农村资金互助社，解决其资金来源紧缺和单一问题。农村合作金融机构要通过资金调剂的形式以低息支持资金互助社，增加资金互助社的资金实力。通过政府、银监部门和农村合作金融机构的扶持，在政策上解决农村资金互助社资金来源、贷款高限的瓶颈问题，为玉麟农村资金互助社的发展打开政策上的空间。
（二）落实税收减免政策。农村资金互助社是在贯彻落实党的十七届三中全会、中央农村工作会议精神以及构建农村合作金融机构与农民专业合作社互动合作机制，支持农民专业合作社加快发展的前提下成立的，新生事物需要得到当地政府及相关部门的呵护成长。玉麟农村资金互助社去年纳税2.45万元，纳税比例过高，不利于互助社的发展。因此，政府要落实好税收减免政策，对资金互助社实施三到五年的减免税政策。
（三）拓宽社员入社渠道。资金互助社局限在129名社员是一种浪费，想发展谈何容易，因此吸收互助社社员已显得尤为重要。对此，银监部门要积极为其创造条件，允许其扩大社员，帮助其拓宽筹资渠道，以此壮大互助社的实力。同时，互助社要从理财角度考虑资金问题，从合作社收购的西瓜直到互助社资金回笼，整个循环过程大约要一个月，而基地的各种费用每天都在开支，所以40%留给社员自己处置是比较合适的，这样就增加了互助社的资金流量，提高互助社的存量，同时逐步垄断基地的资金流量，达到一个内部循环的全过程，实行捆绑式服务，力争两年内达到资金自给有余的目标。同时可进一步将社员范围向畜牧业、渔业、蔬菜等跨产业的合作社社员甚至农村小企业拓展，以合理利用资金时间差，提高使用效益，将“草根金融服务”向更大范围延伸，壮大自身实力，扩大受益面。
（四）加强自身管理和素质建设。互助社要积极创造条件、借助商业银行或农村合作银行的先进结算网络，并争取在全国各地资金互助社实行通存通兑，解决农村资金互助社跨区域存、贷款结算渠道不畅问题。互助社要建立一支高素质的队伍，充分发挥理监事的作用。互助社全体员工必须站在互助社的立场上去寻找合作社的闪光点，对照政策、把握方向、结合实际，精心适时调节；做到上下思想统一、步调一致；在工作面前讲大局、制度面前讲原则、问题面前讲责任。要与农村合作金融机构联系，与其建立合作关系，帮助互助社走出困境，树自己的品牌形象和全省的样板。 （作者：张才欣 林国苗）
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